Premier acheteur au Québec : tout savoir avant de faire une offre

1. Déterminer votre budget avant de commencer les visites

Le prix d’une propriété ne représente qu’une partie de votre budget.

Vous devez aussi tenir compte de la mise de fonds, des paiements hypothécaires, des taxes municipales et scolaires, de l’assurance habitation, des frais de copropriété s’il y a lieu et des différentes dépenses liées à la transaction.

Une préautorisation hypothécaire peut vous aider à mieux comprendre votre capacité d’emprunt avant de commencer vos recherches et à concentrer vos visites sur des propriétés cohérentes avec votre situation.

2. Comprendre la mise de fonds minimale

Au Canada, la mise de fonds minimale varie selon le prix d’achat de la propriété.

Pour une propriété de 500 000 $ ou moins, elle commence généralement à 5 %. Pour la portion du prix située au-dessus de 500 000 $, une mise de fonds de 10 % est exigée sur cette portion.

Lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %, une assurance prêt hypothécaire est généralement requise.

3. Vérifier les programmes disponibles pour un premier acheteur

Certains programmes peuvent aider les premiers acheteurs à préparer leur mise de fonds.

Le CELIAPP permet notamment aux personnes admissibles d’épargner en vue de l’achat d’une première propriété. Le droit de participation commence à 8 000 $ l’année où le compte est ouvert, avec une limite à vie généralement fixée à 40 000 $.

Le Régime d’accession à la propriété (RAP) permet également, lorsque les conditions sont respectées, de retirer jusqu’à 60 000 $ d’un REER pour acheter ou construire une habitation admissible.

Il est possible d’utiliser un retrait admissible du CELIAPP et le RAP pour la même propriété lorsque toutes les conditions des deux programmes sont respectées.

4. Regarder plus loin que les belles photos

Lorsqu’une propriété vous intéresse, analysez-la comme un futur propriétaire et non seulement comme un visiteur.

Lisez attentivement la fiche descriptive et les Déclarations du vendeur sur l’immeuble. Informez-vous sur les rénovations effectuées, les problèmes connus, les inclusions et exclusions ainsi que les documents disponibles.

Dans le cas d’une copropriété, il faut également porter attention aux documents du syndicat, aux travaux prévus, au fonds de prévoyance et aux cotisations spéciales potentielles.

5. Comprendre ce que signifie réellement faire une offre

Une promesse d’achat n’est pas simplement une façon de dire au vendeur que vous êtes intéressé.

Une fois acceptée, elle constitue un engagement entre l’acheteur et le vendeur, sous réserve des conditions qui y sont prévues.

Le prix offert est important, mais ce n’est pas le seul élément à considérer. Les délais, la date de prise de possession, les inclusions et les différentes conditions doivent également être clairement établis.

6. Prévoir les conditions qui peuvent vous protéger

Parmi les conditions fréquemment prévues dans une promesse d’achat, on retrouve notamment l’obtention du financement et l’inspection préachat.

L’inspection est vivement recommandée afin de mieux comprendre l’état apparent de la propriété et d’identifier certains problèmes qui pourraient nécessiter une attention particulière.

Selon le type de propriété, d’autres documents ou vérifications peuvent également être nécessaires avant de considérer votre démarche comme complétée.

7. Prévoir les dépenses qui arrivent après l’offre

Votre mise de fonds n’est pas la seule somme à prévoir.

Les frais de notaire, le droit de mutation, l’inspection, l’assurance habitation, les ajustements de taxes et certaines dépenses liées au déménagement peuvent s’ajouter à votre projet.

Prévoir ces sommes avant de présenter une offre permet d’éviter de consacrer toutes vos économies uniquement à la mise de fonds.